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出国留学,你是否知道这些省钱窍门?

发布时间:2016-02-25 16:21:13

开通英国的银行账户,管理留学资金变得很容易。你可以根据自己的需要选择适合自己的账户,也能够咨询理财建议。


开通英国的银行账户,管理留学资金变得很容易。你可以根据自己的需要选择适合自己的账户,也能够咨询理财建议。
 
如果你即将到英国留学,你需要尽快开通一个银行账户,最好在学校的银行或附近的银行。很多银行为学生提供特殊业务,理财顾问会帮助你管理账户。
 
银行开户应注意事项 
 
异乡求学,往往耗资甚巨,在此情形下,如何选择一家方便、制度佳、可信赖的英国银行,来达到事倍功半的效果便成为一件非常重要的事。英国的金融体系发展相当的先进且复杂。以下将简单介绍英国的银行系统和一些开户前后应注意的事项。 

英国银行系统简介 

英国银行主要分两大系统,一系统以Barclays Bank, Bank of Scotland, Royal Bank of Scotland, Lloyds 与一些建筑资金融资合作社(Building Societies) 为主;另一系统为National Westminster (NatWest), TSB Bank, Clydesdale Bank, Ulster Bank, Isle of Man Bank, Coutts, Bank Northern, National Irish Bank, Bank of Ireland, Abbey National, Halifax 与一些建筑资金融资合作社(Building Societies)。
 
银行的营业时间一般约为星期一至星期五,早上九时至下午五时。特别要一提的是英国邮局并无存放款业务,一般存款都是在银行或是一些建筑资金融资合作社办理。 银行帐户种类大致可分活期存款帐户(current account)和定期存款帐户(saving account) 两种。活存帐户存款利率低,但可随时开支票或提领现金。定存帐户一般定有条款,有最低金额限制,有的提供和活期存款一样的转帐、支票簿项目。若要提款则需提前九十天或三十天告知(亦有随时可以提款的instant access),否则要罚款,但利率较高。
 
学生帐户(student account)属活存帐户的一种,一般只有全时生(full-time student)有资格申请。英国主要银行如:NatWest、HSBC、Barclays、Lloyds、Midland、Bank of Scotland、Royal Bank of Scotland 和Halifax 都有学生帐户。有的银行如Bank of Scotland、Royal Bank of Scotland 为吸引学生,特别提供优惠利率予全时生,可考虑利用。建议读者将日常生活开支存入活存帐户,以供随时取用,另将大宗存款存入定存,以获取较高利息。
 
其他活存帐户还有支票帐户(cheque account)、现金提款卡帐户、电话存款帐户(Telephone Banking)和邮政存款帐户(Postal Account) 等等。后两者限制较多但利率较佳,是利用电话或信件来调度存款,先决条件是必须有另一个活存帐户供转帐之用,以Sainsbury Bank、C & G、First Direct、Direct Line 和Bank of Scotland 较着名。除此之外,夫妻或可考虑办理共同帐户(joint account),省却许多不必要的麻烦。
 
英国的自动柜员机(Automated Tell Machine, ATM)有数种,功能相当多,除提款外(可选择是否需要收据),还可查询存款余额(Balance)、更改个人密码(Personal Identification Number, PIN)、存现金、轧支票、付各式帐单(如电话费和信用卡)以及把钱转入不同帐户。如此一来,大众二十四小时都可使用到必要的服务,相当便民,但并不是每家银行的所有分行都会提供这些服务。除此之外,大部分的银行都有提供二十四小时的热线服务,提供顾客查询存款余额、申请新的支票簿和转帐等服务。
 
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开户注意事项 

银行开户最好请教一些过来人,以「方便」(地利之便)为主要考量。以英格兰为例,NatWest 和Barclays 分行较多,在苏格兰则以Bank of Scotland 与Royal Bank of Scotland 为主。一般大学校园内均有设分行,以方便学生提、存款。银行系统内设电脑连线,跨行提款、查询存款余额、使用提款机(ATM)均免费,但要注意若是跨系统提款,则需一定的手续费。 其次考虑因素为「利率」,每家银行提供的各式帐户、利率条件均不同,可参酌个人需要。除此之外,对学生提供的相关服务也很重要,有的银行在某一范围内,自动给予学生免利息的透支额度;有的银行申请信用卡较易,这些都是申请时必须一并加以考虑的。
 
由于英国银行多,竞争激烈,每年七月到十一月间各家银行都会提出优惠促销吸引学生开户。促销手段包括信用卡免年费、购买外汇免手续费,更有赠送现金、收音机、折价券、火车票优惠卡等给新开户学生。建议同学可「货比三家」。但近几年来,银行对外国学生的开户条件似有逐渐提高的趋势,伦敦地区开户尤其难,除需护照、入学证明外,银行有时亦要求在学证明、本国银行户头和住址证明,以及财产证明。 除此之外,部分银行的新规定也是同学要注意的,以HSBC而言,如同学若是无法证明自己的修读课程超过两年或是两年以上,或是同学已在其他银行开户者,通常无法在该行开户;Barclays于2001年也发函告知顾客,其存款若低于两千英镑,银行将每月酌予扣取一定数目的户头管理费。
 
一般而言,目前学生开户后,一至二周内可领取到一种「三合一」卡,即提款卡(cash card)、转帐卡(debit card) 和支票保证卡,外加支票簿(cheque book)及存款簿(pay-in book),以及到提款机领钱所必须的个人密码(PIN)。近来有同学首次开户后提款卡及私人密码资料中途被他人截收,而遭存款被盗领之不幸事件,同学最好选择亲自去银行领取提款卡。英国的存款簿只供存钱用,不似国内的存折会列下所有存提款明细的记录。若欲查询户头内之金额,可持提款卡至提款机查询,银行也会定期定期寄来前一月份之存提款记录(Bank Statement)。 
 
英国转帐的机构主要有两家:Switch 和 Delta。基本上Switch的使用店家较多。但一般购物不至于有太大差异。转帐卡如同信用卡一般刷卡支付,直接由帐 
 
户中刷卡转帐,好处是不像现金提款卡有每日提款的上限,只要帐户中有存款或是在透支额度内皆可。 
 
其他注意事项
 
信用卡(credit card) 申请
 
这几年申请信用卡虽容易些,但仍可能被拒绝。学费未缴清、存款不足(二千英镑以下)、在英期限短、无财务资料或是住址令人怀疑都可能是原因。提醒同学,若使用信用卡的信用状况不佳,会影响银行以后发卡给相同国籍学生的意愿,因此同学务请洁身自爱,以造福后来的学子。在英国进修时间较短的同学(包括一年的硕士课程与短期语言进修课程),银行通常不太愿意提供信用卡。进修时间较长的同学,可考虑申请当地信用卡。 申请信用卡时,可告知已在中国申请使用的信用卡,说明信用良好,以说服银行尽早同意申请。填信用额度(credit limit)时,可将在国内工作所得全部填入(含年终奖金或红利),以利争取较高额度。
 
英国商家接受Visa多于Master Card,故最好以申请Visa为优先。若无法一次付清信用卡帐单时,则须考虑各银行申请年利率(Annual Percentage Rate, APR)。部分银行为争取客户,提供第一年免年费(annual fee free)或是学生免年费,可优先考虑。各银行信用卡之年费和年利率(Annual Percentage Rate, APR)不一,可询问多家参考。 
 
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缴税
 
开户时记得同时申请免付税,由于我们并非英国国民,在存款发放利息时可免付税。英国税务年度是到三月底为一年度。银行会由学生帐户的存款利息中预扣利息所得税。而根据现行英国税法规定,外国学生停留英国不超过四年不必缴交利息所得税(免税额1,965英镑)。不过银行通常不会主动告知这一点,所以开户时务请记得索取一份国税局(Inland Revenue)的R105表(Not Ordinarily Resident Declaration)申请免扣利息所得。 但是并非每一家银行都提供外籍人士免税申报,因国税局授权各银行自行斟酌办理,国税局偶而抽查。某些银行为免查证麻烦,干脆不办理(例如Barclays),而要求存款人日后自行向国税局办理退税(Tax Voucher/Certificate)。 
 
透支(Overdraft)
 
大部分的英国银行不提供透支额度,特别是开户后两三个月内。 但部分银行如NatWest、HSBC和Barclays顺利开户后,会有一定免利息的英镑透支额度(一般在一千至两千英镑左右),但不想要此一优惠的必须在申请表上特别注明,以免不知情下溢领。其他银行则另需填表申请,核准与否因分行经理 而易。不过银行随时有权要求付清透支的金额。要特别注意的是如果顾客在不知情之下溢领(银行未得顾客同意即给予顾客透支额度),可据理向银行力争,要求免付利息。 
 
支票
 
英国的票据交换至少需四个工作天,例如周一开出的支票周四扣款,周一存入的支票周五可提领。开票时应记得签名,否则持票人在轧票时会被银行罚款(10英镑左右)。远期支票(Post-dated)并不能阻止持票人要求取款。持票人若是在约定的提示日之前提前要求给付,开票人没有拒付的权利。 
 
跳票(bounced / unpaid cheque)
 
在英国并不列入信用征信公司的资料,除非那是付每月贷款或是行动电话的款项,不过银行都会留有纪录,对于日后申请透支可能会有影响。如果周转不灵而有跳票之虞,必须立刻通知银行止付特定的支票(有财务纠纷的交易亦可以比照办理)。票据交换所(Clearing House)每笔止付的手续费是7.5英镑,若是听任其跳票,一般帐户收取25英镑处理费,Barclays和 Halifax 的学生帐户则收5英镑手续费(以天计,不以件计)。除此之外,任何支票票面日期的六个月内都具给付效力,超过六个月的支票,银行可以不履行给付义务。 
 
汇款 
 
若家人由中国电汇至英国户头,通常随汇随到。中国银行为留学人员有专门的服务,汇款同时需要汇方提供收款方的一些资料,包括:在学证明或入学通知书,学费清单或上一年的学费收据,护照及签证复印件。需要强调的是,汇款的金额有一定的限制,详情请参阅中国银行网站或直接到中国银行咨询。 

一般而言,由国内汇款来英,如果该银行和你在英国帐户的银行没有直接业务往来,而透过其他在英国有办事处的银行,这些银行会扣6-15英镑手续费后,再转到英国银行的帐户。所以最好能先行询问国内的银行是否和英国的银行有业务往来。 
 
旅行支票 
 
(traveller's cheque) 英国发行最广的旅行支票是由汤玛士.库克(Thomas Cook)公司发行的。但和美国不同的是,英国一般商店、超市并不接受旅支。同学若想兑换汤玛士?库克的旅支,最好至该公司的外币兑换所(Bureau of Change)兑换,可免收手续费。 
 
结束户头 (close account)
 
同学学成归国,想要把户头关掉时,别忘了及早向银行提出申请,手续约一周可完成。
 
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国际学生开通银行账户需要以下材料:
 
护照
 
学校的录取通知书
 
国内住址和英国住址证明
 
国内银行的征信和对账单
 
英国的大部分银行营业时间为周一至周五上午9点至下午4点,部分银行周六上午营业。如果你的账户有现金卡,可以随时使用24小时提款机。英国的很多银行提供在线银行业务以方便用户。
 
更多详细信息可以参考英国银行协会提供给国际留学生《在英国开立银行帐户须知》。
 
抵达英国之前
 
咨询你的学院或大学需要什么方式缴纳学费,然后办理相应的业务。同时需要联系国内的银行咨询以下事宜:
 
如何汇钱至英国
 
在英国开户的相关事项
 
你正在使用的银行是否与某家英国银行有特殊业务关系
 
在英国的提款机上能否使用国内的现金卡。
 
管理留学生账户
 
重要的一点是不能透支。因为银行会收取透支费用。如果你认为账户上的余额不够,咨询银行的学生账户顾问,办理透支账户。
 
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下面网罗了一位老留学生的经验,看看他在银行开户的问题上有什么见解(文章较早,实际情况可能有变)

一张小小的银行卡对于留学生而言,不再仅仅是消费的支付工具,它更是影响到了在英国生活的方方面面。如果没有银行卡,你不能签约手机(或电话费就会变得异常昂贵),而且在申请申根签证和续签的时候,也会遇到不小的麻烦。
 
对于刚来英国的留学生,一般有几家银行让大家选择:HSBC(汇丰银行)、Net West, Barklays、Loyal TSB等等。每个银行对学生提供的服务都有些许不同。比如:Net West今年给学生提供的优惠服务是一张5年免费的Young Person Card (提供给26岁以下的年轻人坐火车的优惠卡)。HSBC在第一年会收取每月6镑的手续费,但是没有最低存款要求。而且介绍另一个人开户,介绍人和开户人都会拿到10镑钱的奖励。Barklays,没有硬性的手续费,但是客户必须保证一定的存款额度,如果每个月的账户的余额低于2000磅, Barklays就会扣除一定的费用。所以一定要货比三家,选择适合自己的。
 
我最后选择了HSBC。因为我的年纪在18岁以下,咨询了几家银行都被婉转的拒绝了,或者是说只能给我开一张Cash Card,即只能在提款机取现,但是不能刷卡消费的银行卡。HSBC给的答复是可以开比Cash Card高一点点级别的Solo Card,在英国,信用制度是非常严明的,所以一般都会审慎的发行银行卡。
 
我们知道,英国是一个建立在信用消费上的国家。英国人从出生以来就开始慢慢的积累自己的信誉度。每一笔消费,每一次纳税,都是建立自己信誉度的过程。这些无形的资产,在无形中就为个人简历了自己的信誉体系。因为严格的信用审核制度,加之英国人习惯于分期付款的消费观念,若想获得分期付款的资格甚至是银行贷款,没有良好的个人信誉都是无法做到的事情。
 
一个信用不佳的人在英国生活,会感到寸步难行。比如不能申请房贷,不能分期付款买车,甚至还会成为找工作的阻碍。
 
留学生初来乍到,英国人自然而然的也会把我们纳入相同的信用体系。我在开HSBC的银行账户时,从钱包里掏出一张明晃晃的中国银行的VISA卡,上面的VISA两字在中国人眼里也许习以为常。但是老外看到这个单词时,都会不自觉的对持卡人心里打个高分。HSBC给我办理开户的工作人员也一样,她误以为我在国内银行的信誉度很高。事后我总结,如果拿着这张卡去别的银行申请开户,应该也可以申请到的。
 
在英国开银行账户的手续是严谨的。银行开户的过程实际上就是申请人和银行在电脑里,共同建立一个档案的过程。电脑就会自动生成一个银行账户,当时就可以知道自己的账户号码,也就是说,当时就可以往账户里存钱或取钱了。我需要提供护照,学校开的证明信,一个稳定的住宿地址证明(包括英国的地址和国内的地址)等。同时还需要设定一个6位数的保障号码,这个不等同于银行密码。但是非常的重要。在使用电话或者网络服务的时候,都会要求提供这个6位数的密码。之后,账户就算设立完毕。银行会在7个工作日之内分别的将银行卡,和银行卡密码邮寄到我的住地。而只有同时收到这两封信件,才算是正式的拥有自己的银行账户。
 
还有一个有意思的事,因为在英国开设银行账户对于英文不好的人来说,真的让人很头疼。所以,唐人街有专门提供陪同去开银行账户的服务。过程中会有人全程的陪同,帮助翻译和应答。服务收费大约50磅一次(或20磅一小时),需要这些服务的一半都是来打工的劳工或者非法移民。

 
 
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